商业银行合同办理存在的成绩亟待处理

比来，笔者對辖内银行业合同办理现状停止了专题调查，发现银行业在合同办理认识、合同流程设置、合同实行、合同风险防控等方面存在严重成绩，应惹起高度注重并加以处理。

一、合同办理存在“六大”成绩

（一）對合同内容不敷熟习。虽然各银行都制定了有关合同办理的制度，對合同的製定、修订和废止、合同选用和填写、合同审查、合同签署和实行以及合同变卦和解除等外容作了明白规则，但局部业务人员却對合同相关内容知之甚少。如有的业务人员對银行制式合同文本品种不敷熟习，在展开业务时不知该行已有相关合同文本而去运用對方当事人提供的合同文本；有的业务人员對制式合同内容不熟习，即使该行提供的借款合同文本中已明白商定“可以在借款人的账户上扣款”，但业务虚践中却又要求与借款人另行签署扣款协议。

（二）對合同办理不敷精密。一是制式合同的下发顺序不敷标準和严肃。下级行鄙人发合同文本时，有时以专门的文件下发，有时又作为某一文件的附件下发。二是制式合同标準性审查存在成绩。制式合同标準性审查本应是合同签署人员的一项根本任务，法律部门的审查则应被认定为“复核顺序”，但在实践操作进程中，法律部门审查却成为合同签署人员粗枝大叶、推脱责任的借口，在必然水平上降低了操持业务的效率。

（三）未按规则解释合同内容。调查中，有局部客户经理以为在签署合同时向客户解释合同内容属多此一举。其实，正确、合理的合同解释会有以下益处：一是有助于客户进一步了解所操持业务内容，避免发作不用要争议。二是可以加重贷后办理担负, 使客户明白在存款发放后该当做什么，不该当做什么。如在签署合同时對客户停止必要提示，客户就有能够在当前贷后办理中自动实行相应义务。三是利于恪守《合同法》要求，逃避诉讼风险。

（四）合同风险防控认识不强。在详细签署合同进程中，经办人员关於合同风险往往存在三种心态：基本没无意识到合同中潜在的风险、轻信合同风险不会发作或以为合同风险可以防止。如，当优势行业重点客户强行在合同中设置一些對银行不利条款，并要求当事行承受上述条款时，银行经办人员往往会从营销客户角度动身承受對银行不利条款，但却疏忽了这其中隐含的法律风险，一旦银行不克不及按商定实行相关合同义务，就能够被對方追查相关民事责任，形成不用要损失。

（五）合同权益价值表现不充沛。一是在合同权益设置上，未能将一些有利于银行的权益表现在合同条款中，而仅仅停留在相应的规章制度傍边。二是在合同权益运用上，相当一局部业务人员不留意运用合同商定内容来维护银行合法权益。如，合同中都写明了银行享有颁布发表合同提早到期、提早解除与對方当事人的相关合同等权益，但在理论中却很少被运用；在诉讼进程中，只强调与法院停止沟通，而无视合同自身商定的對银行有利内容的运用，报酬地添加了诉讼本钱。

（六）未能精确片面实行合同。在详细业务运营中，常看到以下状况：按照合同商定，银行本应向担保人送达《担保人实行责任告诉书》，却向担保人送达《债权催收告诉书》；在按合同商定收取客户理财费后，未能按合同商定为客户提供理财效劳；未片面实行集合资金信托方案保管协议项下的监视、核對和核实义务；不实行相关合同项下的知识产权维护义务或保密义务等。

二、完善合同办理的考虑

（一）强化合赞同识。良好的根底合同办理是确保业务运营效益的前提，创立合同办理应做好“五个一工程”：“打造一支高本质的合同人才队伍”、“编好一本指点合同办理人员和业务运营人员做好合同办理任务的示范读本”、“每年展开一项与合同办理有关的活动”（如一次培训、一次知识竞赛、一次讲座等）、“管好一个合同章”（每年展开一次對非制式合同的反省指点）。

（二）注重合同作用。一是“要自动”。银行法律部门应自动理解业务部门、业务产品的合同需求，自动研讨业务运营中能够存在的法律风险并及时在合同中添加商定相应内容加以防备。业务部门要自动学习《合同法》与合同办理的相关知识，自动熟习与本职任务相关的合同内容。二是“要仔细”。每个详细经办人员都应仔细细致地填写每一份合同，防止因合同填写不细致、笔迹潦草、空白处未划线或盖空白章、合同编号填写不标準或缺漏、合同签章不契合要求等景象。三是“重本质”。银行的每一团体、每一个部门，都必需为标準合同行为作出本人的努力，不只注重合同的方式，更要注重合同的本质作用。四是“重责任”。有关人员在经手每一份合同时要有责任感，从担任任的角度去做好相关合同任务；一旦发作合同违规行为，应由相关责任人承当相应责任，以避免违规行为发作。

（三）标準合同流程。一是应设置合同资信调查、合同会谈、合同受权、合同公用章办理、合同实行状况注销、合同活期统计与考核反省、合同办理奖惩与绩效考核等步骤。二是应對一些触及合同办理细节成绩予以充沛关注，例如在合同文本的下发环节上，對制式合同文本应以专文方式下发，對非制式文本可以作为规章制度的附件下发，但下发时必需要经过法律审查，这样上级行就可以直接运用，不用再反复一次法律审查顺序。三是应明白商定各级行合同法律审查权限，尽能够防止反复的法律审查和不用要的法律审查，延长操持业务的工夫。四是应将合同的标準性审查定位为合同填写人的一项根本技艺，确立“谁填写合同谁就對合同的标準性内容担任”的準绳。五是应细化合同法律审查意见的反应流程，进步法律审查在防备合同法律风险中的作用，并加大對合同违规行为查处力度。

（四）进步审查效率。临时以来，合同审查依托的都是法律事务人员团体经历，但团体经历毕竟无限，假如可以把银行法律人员的合同审查经历积聚总结成一个规范，则会大大进步合同审查效率。此外，规范化还能提供一个客观评价合同审查质量的指南。如规范化合同审查指引会详细列出對某类合同该当思索的成绩，可以依据这个规范化指引来评价法务人员合同审查质量。

（五）强化合同实行。合同的实行办理是银行合同办理中较为单薄环节，也是极易发生合同风险或使合同风险添加的环节。银行应严厉依照合同商定片面实行合同，對合同变卦和转让停止仔细剖析，慎重思索有能够给银行带来的各种结果。此外，还应在合同中明白商定合同终止条件以及应操持的相关手续，并留意搜集對方违约行为的证据，为在诉讼中承当举证责任做好预备。